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黄金大热银行涉金业务搭上顺风车

2018-11-30 19:30:03

黄金大热 银行涉金业务搭上“顺风车”

本报 尹珺 北京报道

美国的降级风波,导致股市全线飘绿,恐慌情绪蔓延开来。在这一形势下,黄金的避险功能被凸显,许多人转而抢购黄金避通胀。金价也迎来了新一轮的大涨。

今年黄金的涨幅已经超过了20%,金价的大涨也带动了银行与黄金相关业务的红火。

挂钩黄金产品喜忧参半

在不少人的观念中,金价涨了,挂钩黄金的理财产品收益率肯定也会随之大涨。王女士近期就打算去银行点咨询一下挂钩黄金的理财产品,她说:“金价都这么高了,而且听说还会再涨。挂钩黄金的理财产品收益率应该也不错。”但是实际情况却不尽然。

在黄金牛市中,确实有些挂钩黄金的理财产品从中受益,到期年化收益率让投资者眉开眼笑。在普益财富提供的2011年7、8月份到期的挂钩黄金的银行理财产品数据中,民生银行发行的“非凡资产管理黄金投资1号理财产品(G01)”表现亮眼,到期年化收益率高达46.46%。但是也有一些挂钩黄金的理财产品,因为设计时没有预料到金价大涨,从而导致收益惨淡。例如:某外资行发行的挂钩黄金的理财产品,该产品预设了交易区间,如果在观察期内,金价一直在交易区间内波动,投资者就能够获得11.99%的年化收益率。但是现在金价已经突破了交易区间的上限——初始金价的120%,虽然现在产品还未到期,但是投资者只能获得0.36%的年化收益率了。

采访了Bankrate(银率)理财产品分析师,他以某银行发行的两款挂钩黄金的理财产品为例,详细分析了这两款产品收益率相差较大的原因。

在近期到期的理财产品中,某银行发行的2010年第五期黄金挂钩“ZYJQ10005A”产品达到收益,投资者获得的投资收益率(年率)为6.00%。Bankrate(银率)理财产品分析师认为,该产品达到预期收益率有两个条件:个条件,在观察期内任一观察日挂钩指标不能超过期初价格×140%。第二个条件,挂钩指标的期末价格大于或者等于其期初价格×105%。该产品挂钩指标期初价格为1215美元/盎司,期末价格为1275.75美元/盎司,在产品观察期内,挂钩指标没有超过1701美元/盎司,且期末价格等于期初价格的105%,所以该产品获得了收益。

另外,值得注意的是,该产品对于黄金价格进行了上限的设定,如果在观察期内,黄金持续上涨,价格超过1701美元/盎司,该产品也不能获得收益。

而该银行在2010年8月到期的“HJB10084-V(美元金上加金)”,该产品预期年化收益率为2.5%,实际达到的年化收益率却仅为0.2%。该产品获得收益的条件为:观察期内,挂钩指标曾经低于或等于观察水平。该产品在设计时看跌黄金价格,而产品运行期间,黄金价格持续走高,挂钩指标价格在观察期内始终保持在观察水平(1124.3美元/盎司)之上,所以只获得了收益率。

从该银行这两款挂钩黄金的理财产品截然不同的“遭遇”中,我们可以看出,达到收益率的条件设定不同,产品的收益率也会相差很大。

针对这一情况,Bankrate(银率)理财产品分析师建议:从产品的收益角度来考虑,选择挂钩黄金的理财产品时,要考虑到挂钩标的未来走势,其次需看清产品的设计结构,达到收益率的条件。从产品的安全角度来考虑,需注意理财产品是否保本以及投资的币种等。

黄金质押贷款悄然兴起

黄金是所有贵重金属中的投资工具。长久以来,在人们心目中都认为黄金是抗通胀的利器。许多投资者手中都持有为数不少的黄金。继房屋抵押贷款之后,针对黄金的贵金属质押贷款也在各大银行的贷款业务中出现。

所谓黄金质押贷款,就是借款人可在黄金交易所交易且交割的标准金作质押,从银行获得信贷资金的一种贷款方式。现在农业银行、招商银行、华夏银行和兴业银行都推出了此项产品。

华夏银行个贷部的工作人员向介绍该行开展的此项产品时说:“申请我们行的黄金质押贷款,质押物必须是您个人拥有并存放于上海黄金交易所的标准黄金。如果您的资料齐全的话,大概两周左右就能批下来。”

不同的银行,对黄金质押贷款的质押物要求也不同。向农业银行个贷部人员咨询时了解到,农业银行对黄金质押贷款的质押物的要求与华夏银行截然不同。该工作人员对说:“我们这项业务主要是针对我行发行的‘传世之宝’系列实物黄金。”

当申请人申请黄金质押贷款用于消费时,还需要提供消费合同及发票。例如:买车时,申请人需要先跟汽车经销商签订一个购车意向书,然后携带自己的身份证、户口本,能够证明自己黄金所有权的相关材料、借款申请书以及购车意向书去银行的支行点申请。贷款获批后会直接转入到车商的银行账户里。

“黄金积存”积少成多

其实银行开展的黄金相关业务并不仅仅只有以上提到的两种,银行发行的实物金、黄金积存等业务也是投资者可以考虑的投资方式。

其实,不少银行都有自己发行的实物金,如:中国农业银行的“传世之宝”系列、中国工商银行的“如意金”、福建兴业银行的“招金黄金”、中国建设银行的“龙鼎金”等。以农业银行的“传世之宝”系列为例,“传世之宝”实物黄金是中国农业银行自主品牌的实物黄金产品,有金条和金钱两个品种,还不定期推出限量版的主题纪念金条。它的卖出价由国际黄金市场报价加上加工运保费、税及适当经营利润构成,不再另外加收手续费。买入价由黄金企业根据黄金市场价格扣减手续费报出。

银行发行的实物金都有各自独特的制作工艺,具有一定的收藏价值。由于银行点众多,购买方便,同时还可以省去在黄金交易所重复开户和管理账户的麻烦,所以银行发行的实物金也有一批固定的拥趸者。

如果不想一下子投入一大笔钱买实物金,客户还可以选择黄金积存业务。“现在物价飞涨,钱越来越不值钱了。还是手里存点黄金比较踏实。”工商银行的一位大堂经理在向推荐该行的黄金积存业务时这样说。

黄金积存业务就是客户在工行开立积存金账户,并签订积存协议,采取定期积存约定每月扣款金额或主动积存的方式,按确定金额购入工行以黄金资产为依托的黄金资产权益,该权益可以赎回或兑换贵金属产品实物。

该大堂经理向介绍道:“这个跟基金定投差不多,您每个月可以将自己结余的钱用来购买黄金,这样积少成多,其实也是抗通胀的一个好方式。等到积存到一定程度,就可以来点提取实物金了。”

据了解,黄金积存业务每月的积存金额为200元,每月的扣款时间为5日、15日和25日。如果客户选择5日扣款,则每月5日,就会自动从客户签约的账户中扣除积存金额,购买黄金的价格以当日的实际价格为准。现在工行开展的黄金积存业务主要是针对工行自己发行的“如意金”。

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